Zabezpieczenie i ochrona mienia firmowego na wypadek kradzieży z włamaniem

Wskazanie na polisie sum ubezpieczenia dotyczących kradzieży z włamaniem nie jest jednoznaczne z tym, że ochrona zadziała w każdym przypadku. Ubezpieczyciele w OWU określają minimalne warunki, jakie musi spełnić lokal/budynek, by ochrona mogła funkcjonować.

Przy zawarciu polisy często pomijamy tą kwestię. Przedsiębiorca wskazuje sumy ubezpieczenia, podpisuje polisę, potwierdzając jednocześnie, że zapoznał się z OWU. Uważa, że chroni majątek w takim stopniu, jaki określił w dokumencie ubezpieczenia.

Niestety w przypadku zajścia zdarzenia kradzieżowego ubezpieczyciel odwoła się do zapisów OWU. Następnie zweryfikuje, czy budynek spełniał wymogi określone w OWU.

Zabezpieczenie drzwi przed kradzieżą

Przeanalizujmy wymogi, które dotyczą zabezpieczenia drzwi na przykładzie warunków PZU SA:

2. Ponadto powinny być spełnione następujące warunki: (…)

1. drzwi są zamykane na dwa zamki wielozastawkowe lub jeżeli ze względów konstrukcyjnych stosowanie zamków nie jest możliwe. Co najmniej na dwie różne kłódki wielozastawkowe zawieszone na oddzielnych skoblach albo na jeden zamek o podwyższonej odporności na włamanie potwierdzonej atestem lub certyfikatem, świadectwem kwalifikacji jakości lub innym dokumentem wydanym przez upoważniony podmiot,

2. w drzwiach dwuskrzydłowych, jedno skrzydło musi być unieruchomione u góry i u dołu przy pomocy blokad zainstalowanych od wewnątrz lokalu,
3. drzwi oszklone nie mogą być zaopatrzone w zamki, które można otworzyć bez użycia klucza przez otwór wybity w szybie,

2) jeżeli drzwi zewnętrzne do budynku lub jego wydzielonej części, w której znajduje się ubezpieczone mienie nie są zabezpieczone zgodnie z wymaganiami określonymi w pkt 1 lit.

Wówczas wymagania dotyczące drzwi zewnętrznych odnoszą się do drzwi wewnętrznych prowadzących do poszczególnych lokali, z zastrzeżeniami wymienionymi w pkt 3 i 4

3) gdy ubezpieczone mienie znajduje się w lokalu mieszczącym się w budynku biurowym, galerii, centrum handlowym lub handlowo-rozrywkowym, dla którego ustanowiono całodobowy dozór, dopuszcza się:

1. zamknięcie drzwi prowadzących do poszczególnych lokali na jeden zamek wielozastawkowy lub
2. zabezpieczenie wejścia do lokalu antywłamaniową roletą zamykaną na jeden zamek wielozastawkowy w przypadku, gdy lokal nie posiada drzwi;

4) gdy ubezpieczone mienie znajduje się w budynku lub lokalu, w którym ustanowiono całodobowy dozór albo w budynku lub lokalu wyposażonym w urządzenia sygnalizacyjno-alarmowe przeciw kradzieży. Dopuszcza się zamknięcie drzwi do budynku lub lokalu.

1. na jeden zamek otwierany za pomocą złożonego kodu dostępu. Innego niż klucz (karta magnetyczna, kod cyfrowy, czytnik biologiczny np. linii papilarnych, tęczówki itp.),
   
   
2. za pomocą rolet lub bram sterowanych elektronicznie. Bram garażowych zamykanych na jeden zamek wielozastawkowy z minimum dwoma bocznymi blokadami.

3. Przez zamek wielozastawkowy należy rozumieć zamek posiadający przynajmniej dwie ruchome zastawki służące do blokowania zasuwki zamka. Ilość zastawek w zamku można ustalić na podstawie nacięć profilowanych w kluczu.

4. Przez dozór, o którym mowa w niniejszym załączniku, należy rozumieć ochronę ubezpieczonego mienia wykonywaną w zorganizowany sposób przez pracowników koncesjonowanego przedsiębiorstwa ochrony osób i mienia (agencji ochrony mienia), którzy mają obowiązek obchodów dozorowanego budynku, potwierdzonych zapisem na elektronicznych nośnikach monitorujących ich pracę, o ile takie istnieją albo przez pracowników ubezpieczonego wykonujących zadania ochrony w ramach wewnętrznej służby ochrony.

Powinniśmy zwracać szczególną uwagę na to, czy nasz lokal/budynek kwalifikuje się do ubezpieczenia w sytuacji kradzieży. Brak oczekiwanych przez ubezpieczyciela zabezpieczeń, mimo opłacenia składki za ubezpieczenie kradzieżowe, będzie skutkował odmową wypłaty odszkodowania. W przypadku drobnej szkody pewnie nie naruszy to płynności przedsiębiorcy. Ale co w przypadku, w którym z magazynu znikną np. środki obrotowe o znaczącej wartości?

Co więc w takiej sytuacji możemy zrobić?

Co jeśli w trakcie rozmowy z brokerem/agentem okaże się, że budynek nie spełnia wymogów dotyczących zabezpieczenia drzwi (bądź innych)? Należy sporządzić protokół i spisać faktyczny stan zabezpieczeń. Najlepiej jest dołączyć do tego dokumentację zdjęciową. Następnie należy zawnioskować o włączenie do ochrony klauzuli akceptacji aktualnych zabezpieczeń.

Treść tej klauzuli może wyglądać następująco:

Klauzula akceptacji aktualnego stanu zabezpieczeń przeciwkradzieżowych

Z zachowaniem pozostałych niezmienionych niniejszą klauzulą postanowień OWU ustala się, co następuje:

1. niebudzący zastrzeżeń PZU opis stanu zabezpieczeń przeciw kradzieży, stwierdzony podpisanym protokołem sporządzonym po zapoznaniu się ze stanem zabezpieczeń przeciw kradzieżow w miejscu ubezpieczenia, w którym znajduje się ubezpieczone mienie, wskazany w dokumencie ubezpieczenia stanowi załącznik do umowy ubezpieczenia;
2. brak zastrzeżeń, o których mowa w pkt 1, oznacza, że PZU nie będzie mógł podnosić zarzutu o niedostatecznym sposobie zabezpieczenia przeciw kradzieży mienia w celu oddalenia roszczeń odszkodowawczych;
3. ubezpieczony lub ubezpieczający zobowiązany jest utrzymywać zabezpieczenia przeciw kradzieży zgodnie ze stanem istniejącym przed zawarciem umowy ubezpieczenia, który nie budził zastrzeżeń PZU;
4. w razie naruszenia tego obowiązku, o którym mowa w pkt 3, z winy umyślnej lub rażącego niedbalstwa, PZU wolne jest od odpowiedzialności za szkody powstałe z tego powodu, chyba że zapłata odszkodowania  odpowiada w danych okolicznościach względom słuszności.

Zabezpieczenie oszkleń

Brak spełnienia wymogów = brak odszkodowania.

Weryfikację wymogów oprzyjmy na OWU UNIQA :

2. Lokal lub budynek, w którym znajduje się ubezpieczone mienie, uważa się za należycie zabezpieczony, jeśli spełnione są łącznie co najmniej następujące warunki:

5) wszystkie okna, oszklone drzwi i inne otwory szklane w budynku lub lokalu są w należytym stanie technicznym oraz właściwie osadzone i zamknięte tak, że ich wyłamanie lub wyważenie nie jest możliwe bez użycia siły lub narzędzi;

6) otwory szklane piwnic, parterów itp. oraz lokali, do których jest dostęp z balkonów, tarasów, dachów itp., są na całej powierzchni zabezpieczone szybami o zwiększonej odporności na przebicie i rozbicie co najmniej klasy P3 lub przeciwwłamaniową osłoną mechaniczną w postaci krat, rolet, żaluzji lub okiennic, które:

1. są takiej konstrukcji i tak założone, że nie jest możliwe przedostanie się do wnętrza bez uprzedniego ich uszkodzenia z użyciem siły lub narzędzi,
2. posiadają świadectwo kwalifikacji jakości wydane przez upoważnioną jednostkę (w odniesieniu do tych osłon mechanicznych, którym to świadectwo jest wydawane),
3. będąc w postaci ruchomej – zamykane są co najmniej na jeden zamek wielozastawkowy lub kłódkę wielozastawkową, gdy zamknięcie znajduje się na zewnątrz otworów szklanych;

7) w przypadku zabezpieczenia pomieszczeń oszklonych budynku lub lokalu, w którym prowadzona jest działalność handlowa: kratami, żaluzjami, okiennicami lub szybami warstwowymi począwszy od klasy P3 – w porze nocnej obowiązuje oświetlenie takiego budynku lub lokalu;

8) drzwi oszklone nie mogą być zaopatrzone wyłącznie w zamki – zasuwy, które można otworzyć bez użycia klucza, przez otwór wybity w szybie.

Powyższe wymogi, które opisała UNIQA w swoim OWU są podobne u większości ubezpieczycieli. Jak widać są one dość restrykcyjne. Na szczęście ubezpieczyciele określili odstępstwo od wymogów określonych w pkt. 6. i 7. Kiedy wymogi dotyczące oszkleń z pkt. 6. i 7. nie będą nas obowiązywać?Jeśli w miejscu ubezpieczenia ustanowiliśmy stały dozór, zamontowaliśmy alarm lub mamy system antywłamaniowy z powiadomieniem agencji ochrony mienia to.

Co jeśli nie spełniamy wymogów?

Niespełnianie wymogów powinno wiązać się z tym, że na etapie zawarcia polis opisujemy dokładnie ubezpieczycielowi stan zabezpieczeń. Wnioskujemy tym samym o włączenie klauzuli akceptacji aktualnych zabezpieczeń przeciwkradzieżowych. Włączenie tego zapisu prawdopodobnie będzie się wiązało ze zwyżką składki.

Właściwe zabezpieczenie drzwi i oszkleń to nie jedyne wymogi określone przez ubezpieczycieli. Zapisy OWU odnoszą się także do właściwej ochrony kluczy do budynku/lokalu. Odwołam się do zapisów Compensy oraz PZU SA.

COMPENSA

5) zabezpieczenie kluczy:

a) klucze oryginalne i zapasowe do pomieszczenia, w którym znajduje się ubezpieczone mienie powinny być przechowywane w sposób chroniący je przed kradzieżą i uniemożliwiający dostęp do nich osobom nieuprawnionym;

b) w razie zagubienia albo zaginięcia kluczy (także kluczy zapasowych)Ubezpieczony zobowiązany jest niezwłocznie zmienić zamki na swój koszt

PZU SA – ZABEZPIECZENIE KLUCZY

§ 4 Klucze do lokali z ubezpieczonym mieniem oraz do pojazdów mechanicznych, a także do urządzeń zabezpieczających wartości pieniężne powinny być przechowywane w sposób chroniący je przed kradzieżą i dostępem do nich osób nieuprawnionych. W razie zgubienia albo zaginięcia kluczy (także kluczy zapasowych) ubezpieczony, po otrzymaniu o tym wiadomości, zobowiązany jest bezzwłocznie zmienić zamki

Z powyższych zapisów wynika, że należy dołożyć należytej staranności w kwestii przechowywania kluczy. W przypadku ich zgubienia należy bezzwłocznie dokonać wymiany zamów. Niezastosowanie się do powyższych zapisów, w praktyce może wiązać się z odmową wypłaty odszkodowania. Jeśli będzie związek przyczynowo skutkowy między kradzieżą a zaginięciem kluczy, może to skutkować odmową wypłaty odszkodowania.

Zabezpieczenie i ochrona mienia firmowego na wypadek kradzieży z włamaniem – co warto zapamiętać

Należy zwrócić szczególną uwagę na to, by zweryfikować, czy ubezpieczając majątek od kradzieży, spełniamy jednocześnie wymogi opisane w OWU ubezpieczyciela. Jeżeli nie, należy rozmawiać z ubezpieczycielem o wprowadzeniu zapisów dodatkowych tak, by ochrona funkcjonowała.

 

PIOTR KACZOROWSKI, BROKER UBEZPIECZENIOWY