Bardzo często, kiedy rozmawiamy z klientem o ubezpieczeniu grupowym i pytamy o najważniejsze elementy tego ubezpieczenia, padają takie odpowiedzi: śmierć rodzica i urodzenie dziecka, ponieważ są to najczęściej wypłacane świadczenia. Co jest prawdą.
Jednak warto mieć świadomość, że tego typu świadczenia określa się na rynku jako „socjal”, a nie coś, co ma cokolwiek wspólnego z ideą ubezpieczenia. Ubezpieczamy się ze względu na świadczenia dla naszych bliskich w przypadku naszej śmierci lub ze względu na świadczenia dla nas w przypadku kłopotów ze zdrowiem. Większość ofert na rynku traktuje świadczenia zdrowotne „po macoszemu”.
Jakie problemy zdrowotne obejmują te świadczenia?
- Poważne zachorowania pracownika i małżonka.
- Operacje chirurgiczne.
- Leczenie specjalistyczne.
- Trwały uszczerbek na zdrowiu wskutek zawału lub udaru.
- Pobyt w szpitalu.
- Assistance.
Ubezpieczyciele często pomijają powyższe kłopoty ze zdrowiem w ofertach lub wysokość świadczeń z powodu ich wystąpienia jest bardzo niska, co jest niekorzystne dla ubezpieczonego, ponieważ wypłaty stanowią niewielkie wsparcie w procesie leczenia.
Jeśli przyjrzymy się statystykom chorób w Polsce, zauważymy, że najczęściej występującymi chorobami wśród Polaków są: choroby układu krążenia oraz nowotwory. Jeśli teraz popatrzymy na wysokość świadczeń z tytułu tych dwóch kategorii chorób, to wyraźnie widać, że nie są one zadowalające. A przecież tego typu świadczenia powinny być wypłacane ubezpieczonemu, aby miał zagwarantowany dostęp do lepszych warunków leczenia.
W jakich sytuacjach otrzymujemy świadczenia z tytułu powyższych umów?
Poważne zachorowanie
Umowa, która w zależności od towarzystwa obejmuje od kilku do nawet ponad 60 chorób; najwięcej wypłat jest z powodu 3 chorób: zawału, udaru i nowotworu. Ubezpieczyciel wypłaca świadczenie po zdiagnozowaniu schorzenia i przedstawieniu dokumentacji medycznej.
Leczenie specjalistyczne
Leczenie specjalistyczne w ubezpieczeniu grupowym oznacza określone w warunkach polisy terapie i zabiegi, których przeprowadzenie może uprawniać do otrzymania świadczenia. Mogą to być m.in. chemioterapia i radioterapia, a w zależności od zakresu ubezpieczenia również dializoterapia czy wszczepienie rozrusznika serca. Szczegółowy katalog oraz definicje poszczególnych metod leczenia znajdują się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).
Świadczenie za leczenie specjalistyczne ubezpieczonego stanowi wsparcie finansowe związane z zastosowaniem konkretnej metody leczenia. Sama wizyta u lekarza specjalisty nie oznacza więc, że przysługuje wypłata z tego tytułu.
Taka ochrona może uzupełniać ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania. Warto jednak sprawdzić osobno warunki obu świadczeń: rozpoznanie choroby i przeprowadzenie określonego leczenia mogą stanowić różne podstawy wypłaty. Przy porównywaniu ofert znaczenie mają zarówno lista objętych ochroną terapii, jak i wysokość świadczenia oraz ograniczenia odpowiedzialności.
Trwały uszczerbek na zdrowiu wskutek zawału lub udaru
To świadczenie może również uzupełniać ochronę na wypadek poważnego zachorowania.
Operacje chirurgiczne
W zależności od towarzystwa lista obejmuje od 200 do ponad 600 operacji. Po wykonaniu operacji otrzymujemy świadczenia (są też ubezpieczyciele, którzy mają otwarty katalog operacji i zapłacą za każdą). Należy pamiętać, że w przypadku umów dotyczących operacji, gdzie występuje zamknięty katalog procedur, są one pogrupowane na klasy ryzyka, a te z kolei mówią nam o wysokości świadczenia od 5 do 100% (w zależności od tego, jak poważna jest operacja). Oferty towarzystw różnią się wysokością procentowego świadczenia za poszczególne klasy operacji.
Assistance
Bardzo niedoceniana umowa i często pomijana, a gwarantująca wiele świadczeń ze względu na pobyt w szpitalu lub wypadek, takich jak np.: opieka pielęgniarki w domu, transport na rehabilitację, rehabilitacja w domu, transport do lub ze szpitala, pomoc w domu, wypożyczenie sprzętu rehabilitacyjnego.
Świadczenie za pobyt w szpitalu
Wysokość dziennego świadczenia wypłacanego przez towarzystwo zależy od przyczyny pobytu w szpitalu.
Świadczenia zdrowotne – co warto zapamiętać?
Niestety wielu klientów bardziej interesuje się świadczeniami z tytułu śmierci rodzica lub urodzenia dziecka niż tymi związanymi ze zdrowiem. A ze względu na poważne konsekwencje w życiu prywatnym i zawodowym pracownika świadczenia zdrowotne powinny być brane pod uwagę w pierwszej kolejności przy wyborze ubezpieczenia.
Na szczęście świadomość pracowników o konieczności zabezpieczenia na wypadek kłopotów ze zdrowiem powoli się zmienia. Dlatego rola brokera jest tutaj kluczowa. Powinien on pokazać wszystkie zależności i przygotować dobre i czytelne materiały informacyjne dla pracowników, które przekonają do odpowiedniej konstrukcji programu lub też do podwyższenia składki.
