Bardzo często, kiedy rozmawiamy z klientem o ubezpieczeniu grupowym i pytamy o najważniejsze elementy tego ubezpieczenia, padają takie odpowiedzi: śmierć rodzica i urodzenie dziecka, ponieważ są to najczęściej wypłacane świadczenia. Co jest prawdą.
Jednak warto mieć świadomość, że tego typu świadczenia określa się na rynku jako „socjal”, a nie coś, co ma cokolwiek wspólnego z ideą ubezpieczenia. Ubezpieczamy się ze względu na świadczenia dla naszych bliskich w przypadku naszej śmierci lub ze względu na świadczenia dla nas w przypadku kłopotów ze zdrowiem. Większość ofert na rynku traktuje świadczenia zdrowotne „po macoszemu”.
Jakie problemy zdrowotne obejmują te świadczenia?
1. Poważne zachorowania pracownika i małżonka.
2. Operacje chirurgiczne.
3. Leczenie specjalistyczne.
4. Trwały uszczerbek na zdrowiu wskutek zawału lub udaru.
5. Pobyt w szpitalu.
6. Assistance.
Ubezpieczyciele często pomijają powyższe kłopoty ze zdrowiem w ofertach lub wysokość świadczeń z powodu ich wystąpienia jest bardzo niska, co jest niekorzystne dla ubezpieczonego, ponieważ wypłaty stanowią niewielkie wsparcie w procesie leczenia.
Jeśli przyjrzymy się statystykom chorób w Polsce, zauważymy, że najczęściej występującymi chorobami wśród Polaków są: choroby układu krążenia oraz nowotwory. Jeśli teraz popatrzymy na wysokość świadczeń z tytuły tych dwóch kategorii chorób, to wyraźnie widać, że nie są one zadowalające. A przecież tego typu świadczenia powinny być wypłacane ubezpieczonemu, aby miał zagwarantowany dostęp do lepszych warunków leczenia.
W jakich sytuacjach otrzymujemy świadczenia z tytułu powyższych umów?
- Poważne zachorowania – umowa, która w zależności od towarzystwa obejmuje od kilku do nawet ponad 60 chorób; najwięcej wypłat jest z powodu 3 chorób: zawał, udar i nowotwór; wypłacają świadczenie po zdiagnozowaniu schorzenia i przedstawieniu dokumentacji medycznej.
- Leczenie specjalistyczne – często traktowane jako uzupełnienie wcześniejszego świadczenia, obejmuje m.in. chemioterapię, radioterapię.
- Trwały uszczerbek na zdrowiu wskutek zawału lub udaru – również jako uzupełnienie pierwszego świadczenia.
- Operacje chirurgiczne – w zależności od towarzystwa lista obejmuje od 200 do ponad 600 operacji. Po wykonaniu operacji otrzymujemy świadczenia (są też ubezpieczyciele, którzy mają otwarty katalog operacji i zapłacą za każdą). Należy pamiętać, że w przypadku umów dotyczących operacji, gdzie występuje zamknięty katalog procedur, są one pogrupowane na klasy ryzyka, a te z kolei mówią nam o wysokości świadczenia od 5 do 100% (w zależności od tego, jak poważna jest operacja). Oferty towarzystw różnią się wysokością procentowego świadczenia za poszczególne klasy operacji.
- Assistance – bardzo niedoceniana umowa i często pomijana, a gwarantująca wiele świadczeń ze względu na pobyt w szpitalu lub wypadek, takich jak np.: opieka pielęgniarki w domu, transport na rehabilitację, rehabilitacja w domu, transport do lub ze szpitala, pomoc w domu, wypożyczenie sprzętu rehabilitacyjnego.
- Świadczenie za pobyt w szpitalu – wysokość dziennej stawki świadczenia towarzystwa wypłacają w zależności od przyczyn pobytu w szpitalu.
Podsumowanie
Niestety wielu klientów bardziej interesuje się świadczeniami z tytułu śmierci rodzica lub urodzenia dziecka niż tymi związanymi ze zdrowiem. A ze względu na poważne konsekwencje w życiu prywatnym i zawodowym pracownika świadczenia zdrowotne powinny być brane pod uwagę w pierwszej kolejności przy wyborze ubezpieczenia.
Na szczęście świadomość pracowników o konieczności zabezpieczenia na wypadek kłopotów ze zdrowiem powoli się zmienia. Dlatego rola brokera jest tutaj kluczowa. Powinien on pokazać wszystkie zależności i przygotować dobre i czytelne materiały informacyjne dla pracowników, które przekonają do odpowiedniej konstrukcji programu lub też do podwyższenia składki.
WIESŁAW MRÓZ, BROKER UBEZPIECZENIOWY
