Jedną z barier, które mogą powstrzymywać przed skorzystaniem z usług brokera ubezpieczeniowego, jest kwestia finansowa. Tymczasem dla klientów zwrócenie się do tego specjalisty nie wiąże się z żadnymi kosztami. Jak jest zatem wynagradzany broker ubezpieczeniowy? Zobacz, co warto wiedzieć o współpracy z brokerem od strony finansowej.
Broker ubezpieczeniowy – na czym polega jego praca?
Ogólny zakres zadań brokerów ubezpieczeniowych został wskazany w ustawie o dystrybucji ubezpieczeń. Broker ubezpieczeniowy jest pośrednikiem ubezpieczeniowym wykonującym czynności w imieniu lub na rzecz swojego klienta. W zakres czynności brokerskich wchodzi choćby:
- Wykonywanie czynności przygotowawczych w celu zawarcia umowy – to m.in. analiza potrzeb klienta
- Uczestniczenie w zarządzaniu i wykonywaniu umów ubezpieczenia – broker doprowadza do podpisania umowy
- Występowanie w sprawach o wypłatę odszkodowania przez firmę ubezpieczeniową – gdy doszło do szkody
W przypadku klientów biznesowych, których brokerzy ubezpieczeniowi obsługą najczęściej, zachodzi konieczność wykonania skomplikowanych analiz potrzeb. Trudno też nie zauważyć, że zawód brokera ubezpieczeniowego – a precyzując zakres jego obowiązków – systematycznie ulega rozszerzeniu. Zlecenia klientów często wykraczają jedynie poza znalezienie optymalnej polisy.
Aby realizować swoje zadania, broker musi z jednej strony być na bieżąco z ofertą ubezpieczycieli, a z drugiej działać w oparciu o swoją wiedzę i informacje przedstawione przez podmiot, który się do niego zgłosił. Czy dla klienta oznacza to wysokie koszty? Niekoniecznie.
Wynagrodzenie brokera ubezpieczeniowego – czym jest kurtaż brokerski?
Europejskie praktyki w zakresie wynagradzania brokerów ubezpieczeniowych są zróżnicowane. Jednocześnie jednym z najczęściej praktykowanych modeli jest wypłata tzw. kurtażu brokerskiego. Czym jest kurtaż brokerski? To prowizja (często procent składki ubezpieczeniowej) wypłacana brokerowi przez firmę ubezpieczeniową. Pośrednik otrzymuje świadczenie od tej firmy ubezpieczeniowej, z którą umowę podpisał jego klient.
W Polsce brokerzy mogą otrzymać wynagrodzenie również bezpośrednio od klientów. Ten model wynagradzania jest jednak mniej popularny i ma zastosowanie głównie w sytuacjach, gdy składka ubezpieczeniowa wynosi co najmniej kilkanaście tysięcy złotych.
Dlaczego kurtaż brokerski to najpopularniejszy sposób wynagradzania brokerów ubezpieczeniowych? Mimo że to podmiot poszukujący ochrony ubezpieczeniowej angażuje brokera, to szereg korzyści zyskuje też firma ubezpieczeniowa. Usługi brokera powodują, że ubezpieczyciel:
- Ogranicza nakłady finansowe potrzebne na zdobycie klientów – broker pozyskuje zwłaszcza klientów biznesowych, przez których jest słusznie uznawany za specjalistę od ubezpieczeń
- Oszczędza czas potrzebny na analizę potrzeb klientów – dokonuje tego broker ubezpieczeniowy, który dokładnie ustala zakres pożądanej ochrony, a także proponuje modyfikację Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU)
- Angażuje się w sprawę minimalnym kosztem – jego zadaniem jest ustalenie wysokości składki ubezpieczeniowej i podpisanie umowy ubezpieczenia z klientem brokera ubezpieczeniowego
Najczęściej firmy ubezpieczeniowe podpisują z brokerami ubezpieczeniowymi tzw. porozumienie kurtażowe. To właśnie w tym dokumencie zostają sprecyzowane warunki, na jakich wypłacana jest prowizja po opłaceniu przez ubezpieczonego składki ubezpieczeniowej.
Czy kurtaż dla brokerów ubezpieczeniowych jest korzystny z perspektywy klienta?
Wypłacanie brokerowi wynagrodzenia przez firmę ubezpieczeniową rodzi pytanie o możliwość wystąpienia konfliktu interesów. Czy klienci mający zlecenie dla brokera ubezpieczeniowego powinni obawiać się, że model wynagradzania, jakim jest kurtaż brokerski, wpłynie negatywnie na współpracę?
Broker ubezpieczeniowy ma obowiązek działać w interesie podmiotu, który zwrócił się do niego o pomoc, a nie firmy ubezpieczeniowej, z którą współpracuje – nie reprezentuje on ubezpieczyciela. Nierzetelna rekomendacja może oznaczać dla brokera poważne problemy, w tym natury prawnej. To jeden z powodów, dla których ta grupa specjalistów dokładnie analizuje potrzeby klientów, dokonuje analizy ryzyka i dopiero wówczas przystępuje do poszukiwań najlepszej oferty.
Broker przed zawarciem umowy ubezpieczenia powinien poinformować podmiot, który się do niego zgłosił o charakterze wynagrodzenia. Ustawa o dystrybucji ubezpieczeń przewiduje m.in. honorarium wypłacone bezpośrednio przez klienta, jak i prowizję uwzględnioną w kwocie składki ubezpieczeniowej.
Korzystanie z usług brokera nie ma też negatywnego wpływu na wysokość składki ubezpieczeniowej. Firmy ubezpieczeniowe nie podwyższają składek tym klientom, którzy skorzystali ze wsparcia brokera ubezpieczeniowego. W połączeniu z możliwością znalezienia polisy o optymalnym zakresie ochrony przemawia to za skorzystaniem z pomocy brokera ubezpieczeniowego, zwłaszcza przy bardziej skomplikowanych produktach ubezpieczeniowych.
Jesteś przedsiębiorcą zainteresowanym zakupem ubezpieczeń majątkowych, grupowych ubezpieczeń na życie czy ubezpieczeń zdrowotnych? Zapraszamy do kontaktu.
