Opieka medyczna to w 2026 roku absolutny fundament strategii benefitowej. Jednak dla wielu właścicieli firm, osób zarządzających zespołami HR i finansów jej zakup wiąże się z obawami o ukryte koszty i dodatkową pracę. Te obawy są zrozumiałe przy natłoku zadań i projektów, jednak wcale nie muszą okazać się prawdą. Jeżeli tylko rozważymy współpracę z brokerem ubezpieczeniowym.
Co zaproponować pracownikom – opiekę medyczną czy ubezpieczenie na życie?
To dwa różne produkty dostępne w ofertach firm ubezpieczeniowych. Czym się one różnią? Podstawowa różnica sprowadza się do zakresu ochrony.
Ubezpieczenie na życie ma na celu stworzenie finansowego zaplecza osobom najbliższym ubezpieczonego pracownika. Gdyby doszło do jego śmierci, wskazane przez niego osoby otrzymają ustaloną kwotę. Jako pracodawca zainteresowany grupowym ubezpieczeniem pracowniczym powinieneś wiedzieć, że wielu ubezpieczycieli proponuje rozszerzenia do polis na życie. Jednym z nich jest właśnie grupowa opieka medyczna.
Opieka medyczna zapewnia ubezpieczonym pracownikom dostęp do lekarzy specjalistów, dzięki czemu mogą oni zadbać o swoje zdrowie. Aby skonsultować się np. z lekarzem podstawowej opieki zdrowotnej lub lekarzem konkretnej specjalizacji nie jest wymagane skierowanie – wystarczy umówić wizytę kilka dni wcześniej. Firma ubezpieczeniowa organizuje konsultację lekarską w terminie wskazanym w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), np. w ciągu 2 dni czy 5 dni.
Grupowe ubezpieczenia na życie i opieka medyczna mają wspólny punkt – firmy ubezpieczeniowe nie dokonują oceny ryzyka. Oznacza to tyle, że nie przeprowadzają szczegółowej oceny stanu zdrowia ubezpieczonych.
Zarówno opieka medyczna jak i ubezpieczenie na życie stanowią jednak fundament nowoczesnej strategii benefitowej firm. Z naszych danych wynika, że 38,4% pracowników najbardziej ceni ubezpieczenie na życie, a 27,1% prywatną opiekę medyczną. Oba benefity są więc w top 3 benefitów pożądanych przez pracowników.
Jaka jest minimalna liczba pracowników mogących skorzystać z opieki medycznej?
Pod tym względem firmy ubezpieczeniowe wykazują się dużą elastycznością – opieka medyczna jest oferowana organizacjom o różnych wielkościach. Przykładowo PZU proponuje opiekę medyczną pracownikom małych, średnich i dużych firm. Aby pracodawca mógł zawrzeć umowę, wystarczy, że zatrudnia 3 pracowników.
Czy forma zatrudnienia ma znaczenie?
Dostawcy opieki medycznej dopasowują się do zmieniających się realiów rynku pracy. Coraz częściej opieka medyczna nie jest zarezerwowana wyłącznie dla osób zatrudnionych w oparciu o umowę o pracę – korzystać z niej mogą również osoby wykonujące czynności na podstawie umów cywilnoprawnych (np. umowy zlecenia czy umowy o dzieło).
Czy opieka zdrowotna jest dostępna dla pracownika, który odszedł z pracy?
To pytanie, które pracownicy często zadają swoim przełożonym. Są dwie możliwości:
- Pracownik może w dalszym ciągu pozostawać pod ochroną ubezpieczeniową, gdy przewidują to podpisane przez pracodawcę dokumenty. To jednak rzadko spotykana sytuacja.
- Ochroną są objęci wyłącznie pracownicy danej firmy. W praktyce oznacza to, że po rozwiązaniu umowy wygasa ochrona ubezpieczeniowa, a pracownik nie korzysta już z opieki medycznej. Ten model umowy ubezpieczeniowej jest częściej spotykany.
Czy w przypadku opieki medycznej występuje karencja?
Karencja w ubezpieczeniach to jedno z zabezpieczeń stosowanych przez firmy ubezpieczeniowe. Na czym ona polega? W okresie karencji firma ubezpieczeniowa nie udziela ochrony ubezpieczeniowej, przy czym najczęściej ograniczenia dotyczą niektórych zdarzeń. Z terminem „karencja” można spotkać się przy ubezpieczeniach dobrowolnych, do których zalicza się też opiekę medyczną. Zastosowanie karencji przez firmę ubezpieczeniową ma bezpośredni wpływ na to, od kiedy realnie pracownicy zaczną korzystać z ochrony. Z tego względu na ten punkt w umowie ubezpieczeniowej należy zwrócić szczególną uwagę.
Czy z opieki medycznej mogą skorzystać też rodziny pracowników?
Tak, z opieki medycznej mogą skorzystać również najbliżsi ubezpieczonego pracownika. W takiej sytuacji zyskują oni dostęp np. do podstawowej opieki zdrowotnej, placówek medycznych zatrudniających lekarzy specjalistów, badań ambulatoryjnych czy assistance – w zależności od zapisów umowy. Najczęściej firmy ubezpieczeniowe przygotowują kilka pakietów dla pracowników. Przykładowo Allianz proponuje:
- Pakiet Partnerski. W ramach tego pakietu opieka medyczna przysługuje również małżonkowi lub partnerowi pracownika. Wśród świadczeń jest m.in. opłacenie kosztów leczenia w szpitalu i wypłata świadczenia po wystąpieniu uszczerbku na zdrowiu.
- Pakiet Rodzinny. Z opieki medycznej skorzystać może dziecko pracownika. Wariant obejmuje m.in. pokrycie przez ubezpieczyciela kosztów rehabilitacji i zakupu lub wypożyczenia sprzętu rehabilitacyjnego po nieszczęśliwym wypadku.
- Pakiet Dla Rodzica. W ramach tego wariantu ochronę zyskuje członek rodziny ubezpieczonego, a precyzując, jego rodzic. To właśnie on będzie mógł umówić się na wizytę (badania) i skorzystać z oferty specjalisty w razie poważnego zachorowania.
Przedstawiając korzyści, na jakie pracownicy mogą liczyć po zakupie wybranej oferty, możesz ich od razu uświadomić, jakie mają możliwości po rozwiązaniu z Tobą umowy. W ten sposób będą oni wiedzieli, do kiedy mogą korzystać z ubezpieczeń – umawiać wizyty u specjalistów i korzystać z badań.
Kto płaci za opiekę medyczną – pracodawca czy pracownik?
To zależy od indywidualnych ustaleń między Tobą a osobami przez Ciebie zatrudnionymi. Warto odnotować, że opieka medyczna nie jest produktem drogim, co ma bezpośredni związek ze sposobem ustalania wysokości składek. Dobrą wiadomością jest też, że koszty zapewniania pracownikom opieki medycznej mogą być zaliczone do kosztów firmowych – celem zakupu polisy jest poprawa zdrowia pracowników. To jeden z głównych powodów, dla których pracodawcy decydują się na opłacenie składki w całości, bez partycypacji ze strony pracowników.
Opieki medycznej nie należy lekceważyć – dobra polisa może zapewnić pracownikowi dostęp do lekarza i badań, gdy będzie tego potrzebował. To z kolei korzystnie przełoży się na absencję pracowników w firmie.
Chcesz wiedzieć więcej o korzyściach wynikających z zakupu ubezpieczeń – przeczytaj również „5 powodów, dla których warto wdrożyć ubezpieczenie medyczne w pracy”.
Czy opieka medyczna jest dostępna dla każdej firmy?
Tak, chociaż trzeba pamiętać o zapisach umowy ubezpieczeniowej. Firmy ubezpieczeniowe w różny sposób podchodzą do szacowania ryzyka. W niektórych zakładach pracy ryzyko wystąpienia nieszczęśliwego wypadku jest wyższe niż w innych – wystarczy wspomnieć przedsiębiorstwa produkcyjne. Z kolei praca w warunkach szkodliwych może oznaczać częstsze wizyty bez skierowania u specjalistów. W rezultacie niektóre sformułowania odnośnie zakresu ochrony ubezpieczeniowej znajdujące się w OWU mogą podlegać negocjacjom.
Wybrany wariant opieki medycznej musi też obejmować różne potrzeby pracowników. Osoby, które założyły rodziny i mają dzieci, docenią możliwość skorzystania z porady specjalisty (np. pediatry) bez skierowania. Z kolei single mogą chcieć objąć ochroną ubezpieczeniową członków swoich rodzin, np. rodziców.
Zastanawiasz się, który produkt ubezpieczeniowy zapewni korzyści wszystkim pracownikom? Skontaktuj się z nami. Z naszej pomocy na co dzień korzystają pracodawcy z różnych branż. Analizujemy i negocjujemy umowy, aby dobrać zakres opieki medycznej do potrzeb zatrudnionych.
Współpraca z Q Broker to gwarancja, że Twój system benefitowy będzie działał sprawnie, a Ty i Twój dział kadr odzyskacie czas na to, co najważniejsze – rozwój biznesu.
Jako Twój niezależny pełnomocnik, przeprowadzimy bezstronny audyt Twojej obecnej ochrony i przejmiemy formalności związane z jej obsługą. Zamów bezpłatny audyt
