Opieka medyczna to jeden z częściej spotykanych w firmach benefitów pozapłacowych. Właściciele firm, którzy rozważają jej zakup, często mają wątpliwości. Należysz do takich pracodawców? Poznaj 7 pytań najczęściej zadawanych brokerom ubezpieczeniowym przy zakupie opieki medycznej.
Co zaproponować pracownikom – opiekę medyczną czy ubezpieczenie na życie?
To dwa różne produkty dostępne w ofertach firm ubezpieczeniowych. Czym się one różnią? Podstawowa różnica sprowadza się do zakresu ochrony.
Ubezpieczenie na życie ma na celu stworzenie finansowego zaplecza osobom najbliższym ubezpieczonego pracownika. Gdyby doszło do jego śmierci, wskazane przez niego osoby otrzymają ustaloną kwotę pieniędzy. Jako pracodawca zainteresowany grupowym ubezpieczeniem pracowniczym powinieneś wiedzieć, że wielu ubezpieczycieli proponuje rozszerzenia do polis na życie. Jednym z nich jest właśnie grupowa opieka medyczna.
Opieka medyczna zapewnia ubezpieczonym pracownikom dostęp do lekarzy specjalistów, dzięki czemu mogą oni zadbać o swoje zdrowie. Aby skonsultować się np. z lekarzem podstawowej opieki zdrowotnej lub lekarzem konkretnej specjalizacji nie jest wymagane skierowanie – wystarczy umówić wizytę kilka dni wcześniej. Firma ubezpieczeniowa organizuje konsultację lekarską w terminie wskazanym w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), np. w ciągu 2 dni czy 5 dni.
Grupowe ubezpieczenia na życie i opieka medyczna mają wspólny punkt – firmy ubezpieczeniowe nie dokonują oceny ryzyka. Oznacza to tyle, że nie przeprowadzają szczegółowej oceny stanu zdrowia ubezpieczonych.
Jaka jest minimalna liczba pracowników mogących skorzystać z opieki medycznej?
Pod tym względem firmy ubezpieczeniowe wykazują się dużą elastycznością – opieka medyczna jest oferowana organizacjom o różnych wielkościach. Przykładowo PZU proponuje opiekę medyczną pracownikom małych, średnich i dużych firm. Aby pracodawca mógł zawrzeć umowę, wystarczy, że zatrudnia 3 pracowników.
Prowadzisz jeszcze mniejszą firmę i zatrudniasz np. 2 pracowników? To wcale nie wyklucza możliwości skorzystania z opieki medycznej – Twoi podwładni wciąż mogą mieć dostęp do lekarza pracy, wizyt u chirurga, ortopedy czy neurologa. Ubezpieczyciele działający na rynku mogą zmodyfikować oferowany produkt z myślą o potrzebach organizacji. W tym przypadku najlepiej jednak, aby Twoja firma była reprezentowana przez brokera ubezpieczeniowego, który wie, jak negocjować z ubezpieczycielem.
Czy forma zatrudnienia ma znaczenie? Firmy ubezpieczeniowe dopasowują się do zmieniających się realiów rynku pracy. Coraz częściej opieka medyczna nie jest zarezerwowana wyłącznie dla osób zatrudnionych w oparciu o umowę o pracę – korzystać z niej mogą również osoby wykonujące czynności na podstawie umów cywilnoprawnych (np. umowy zlecenia czy umowy o dzieło).
Czy opieka zdrowotna jest dostępna dla pracownika, który odszedł z pracy?
To pytanie, które pracownicy często zadają swoim przełożonym. Co odpowiedzieć, słysząc pytanie, czy po zwolnieniu pracownik w dalszym ciągu może korzystać z opieki medycznej? Możliwości są dwie:
- Pracownik może w dalszym ciągu pozostawać pod ochroną ubezpieczeniową, gdy przewidują to podpisane przez pracodawcę dokumenty. To jednak rzadko spotykana sytuacja.
- Ochroną są objęci wyłącznie pracownicy danej firmy. W praktyce oznacza to, że po rozwiązaniu umowy wygasa ochrona ubezpieczeniowa, a pracownik nie korzysta już z opieki medycznej. Ten model umowy ubezpieczeniowej jest częściej spotykany.
Pracownicy zainteresowani dalszym korzystaniem z ochrony ubezpieczeniowej mają jednak taką możliwość, gdyż większość firm ubezpieczeniowych przewiduje opcję indywidualnego przedłużenia polisy. Przykładem może być Aviva.
W ofercie Avivy znajduje się ubezpieczenie grupowe na życie i na zdrowie. Osoby, które straciły ochronę (polisa wygasła), mogą kontynuować ubezpieczenie i tym samym zapewnić sobie dostęp do placówek medycznych. Do wyboru są 4 warianty ubezpieczenia, które różnią się stopniem ochrony. Dodatkowo klient samodzielnie określa m.in. wysokość sumy ubezpieczenia, może też do ubezpieczenia zgłosić (jak dotychczas) członków swojej rodziny.
Czy w przypadku opieki medycznej występuje karencja?
Karencja w ubezpieczeniach to jedno z zabezpieczeń stosowanych przez ubezpieczycieli. Na czym ona polega? W okresie karencji firma ubezpieczeniowa nie udziela ochrony ubezpieczeniowej, przy czym najczęściej ograniczenia dotyczą niektórych zdarzeń. Z terminem „karencja” można spotkać się przy ubezpieczeniach dobrowolnych, do których zalicza się też opiekę medyczną.
Przykładem firmy ubezpieczeniowej stosującej karencję jest Compensa. W OWU produktu „Compensa Zdrowie” można przeczytać, że ubezpieczyciel liczy karencję od pierwszego dnia okresu ubezpieczenia, przy czym nie dotyczy ona następstw nieszczęśliwych wypadków, które miały miejsce po rozpoczęciu ochrony ubezpieczeniowej. Inaczej mówiąc, odnosi się ona do korzystania z placówek medycznych, badań ambulatoryjnych czy wizyt u lekarzy wybranych specjalizacji, do których dostęp przewidują dokumenty. Jednocześnie karencja nie obejmuje lojalnych klientów – czyli tych, którzy przedłużają polisę na kolejny rok i w dalszym ciągu chcą korzystać z opieki medycznej.
Zastosowanie karencji przez firmę ubezpieczeniową ma bezpośredni wpływ na to, od kiedy realnie pracownicy zaczną korzystać z ochrony. Z tego względu na ten punkt w umowie ubezpieczeniowej należy zwrócić szczególną uwagę.
Czy z opieki medycznej mogą skorzystać też rodziny pracowników?
Tak, z opieki medycznej mogą skorzystać również najbliżsi ubezpieczonego pracownika. W takiej sytuacji zyskują oni dostęp np. do podstawowej opieki zdrowotnej, placówek medycznych zatrudniających lekarzy specjalistów, badań ambulatoryjnych czy assistance – w zależności od zapisów umowy. Najczęściej firmy ubezpieczeniowe przygotowują kilka pakietów dla pracowników. Przykładowo Allianz proponuje:
- Pakiet Partnerski. W ramach tego pakietu opieka medyczna przysługuje również małżonkowi lub partnerowi pracownika. Wśród świadczeń jest m.in. opłacenie kosztów leczenia w szpitalu i wypłata świadczenia po wystąpieniu uszczerbku na zdrowiu.
- Pakiet Rodzinny. Z opieki medycznej skorzystać może dziecko pracownika. Wariant obejmuje m.in. pokrycie przez ubezpieczyciela kosztów rehabilitacji i zakupu lub wypożyczenia sprzętu rehabilitacyjnego po nieszczęśliwym wypadku.
- Pakiet Dla Rodzica. W ramach tego wariantu ochronę zyskuje członek rodziny ubezpieczonego, a precyzując, jego rodzic. To właśnie on będzie mógł umówić się na wizytę (badania) i skorzystać z oferty specjalisty w razie poważnego zachorowania.
Przedstawiając korzyści, na jakie pracownicy mogą liczyć po zakupie wybranej oferty, możesz ich od razu uświadomić, jakie mają możliwości po rozwiązaniu z Tobą umowy. W ten sposób będą oni wiedzieli, do kiedy mogą korzystać z ubezpieczeń – umawiać wizyty u specjalistów i korzystać z badań.
Kto płaci za opiekę medyczną – pracodawca czy pracownik?
To zależy od indywidualnych ustaleń między Tobą a osobami przez Ciebie zatrudnionymi. Warto odnotować, że opieka medyczna nie jest produktem drogim, co ma bezpośredni związek ze sposobem ustalania wysokości składek. Dobrą wiadomością jest też, że koszty zapewniania pracownikom opieki medycznej mogą być zaliczone do kosztów firmowych – celem zakupu polisy jest poprawa zdrowia pracowników. To jeden z głównych powodów, dla których pracodawcy decydują się na opłacenie składki w całości, bez partycypacji ze strony pracowników.
Opieki medycznej nie należy lekceważyć – dobra polisa może zapewnić pracownikowi dostęp do lekarza i badań, gdy będzie tego potrzebował. To z kolei korzystnie przełoży się na absencję pracowników w firmie.
Chcesz wiedzieć więcej o korzyściach wynikających z zakupu ubezpieczeń – przeczytaj również „5 powodów, dla których warto wdrożyć ubezpieczenie medyczne w pracy”.
Czy opieka medyczna jest dostępna dla każdej firmy?
Tak, chociaż trzeba pamiętać o zapisach umowy ubezpieczeniowej. Firmy ubezpieczeniowe w różny sposób podchodzą do szacowania ryzyka. W niektórych zakładach pracy ryzyko wystąpienia nieszczęśliwego wypadku jest wyższe niż w innych – wystarczy wspomnieć przedsiębiorstwa produkcyjne. Z kolei praca w warunkach szkodliwych może oznaczać częstsze wizyty bez skierowania u specjalistów. W rezultacie niektóre sformułowania odnośnie zakresu ochrony ubezpieczeniowej znajdujące się w OWU mogą podlegać negocjacjom.
Wybrany wariant opieki medycznej musi też obejmować różne potrzeby pracowników. Osoby, które założyły rodziny i mają dzieci, docenią możliwość skorzystania z porady specjalisty (np. pediatry) bez skierowania. Z kolei single mogą chcieć objąć ochroną ubezpieczeniową członków swoich rodzin, np. rodziców.
Zastanawiasz się, jak znajdziesz produkt ubezpieczeniowy, którego zakup zapewni korzyści wszystkim pracownikom? Skontaktuj się z nami. Z naszej pomocy na co dzień korzystają pracodawcy z różnych branż. Analizujemy i negocjujemy umowy, aby dobrać zakres opieki medycznej do potrzeb zatrudnionych.
