Chcesz kupić ubezpieczenie na życie, majątkowe lub komunikacyjne, ale nie możesz przebrnąć przez gąszcz ofert? Tu właśnie zaczyna się rola brokera ubezpieczeniowego. To specjalista z zakresu ubezpieczeń, którego praca to dużo więcej, niż tylko wskazanie najkorzystniejszej polisy.
Kim jest broker ubezpieczeniowy?
Pozornie mogłoby się wydawać, że jako konsument lub przedstawiciel firmy poszukujący ubezpieczenia majątkowego czy na życie wiesz, jakiej ochrony ubezpieczeniowej wymaga Twoja sytuacja. W praktyce jednak ubezpieczenia (i ich zakres) to produkty na tyle złożone, że bez wsparcia eksperta przy ich wyborze możesz popełnić błędy, które w późniejszym czasie okażą się bardzo kosztowne. Współpraca z brokerem może Cię przed nimi uchronić.
Broker ubezpieczeniowy to specjalista z zakresu ubezpieczeń, którego głównym zadaniem jest pośrednictwo między klientem a firmą ubezpieczeniową. Broker to jednak nie agent ubezpieczeniowy. To, co odróżnia go od agenta ubezpieczeniowego, to relacja z klientami – broker zawsze reprezentuje interesy i działa w imieniu klienta. Inaczej mówiąc, broker to niezależny doradca o odpowiednio wysokiej wiedzy na temat ubezpieczeń, który działa na rynku ubezpieczeń.
Działalność brokerów ubezpieczeniowych reguluje ustawa o dystrybucji ubezpieczeń. Zawarta tam definicja brokera ubezpieczeniowego brzmi następująco – jest to „osoba fizyczna albo osoba prawna, posiadająca wydane przez organ nadzoru zezwolenie na wykonywanie działalności brokerskiej w zakresie ubezpieczeń, wpisana do rejestru brokerów”.
Kto może zostać brokerem ubezpieczeniowym?
Z uwagi na zadania i cele stawiane przed brokerami ubezpieczeniowymi nie każdy może pracować w tym charakterze i wykonywać ten zawód – należy spełnić konkretne wymogi. Na kandydatów czeka egzamin i konieczność uzyskania wpisu do rejestru brokerów ubezpieczeniowych. Obwarowania występujące w przypadku tego zawodu mają na celu ochronę klienta. Od poziomu wiedzy brokera zależy to, czy uzyskasz potrzebne Ci wsparcie.
Kontrola nad brokerami przejawia się także w nałożeniu na nich różnych obowiązków, w tym sporządzania przez nich sprawozdań z prowadzonej działalności brokerskiej. To dokumenty, w których znajdują się szczegółowe informacje m.in. o wykonywanej działalności brokerskiej czy podstawowe informacje finansowe.
Aby broker ubezpieczeniowy mógł świadczyć swoje usługi, musi regularnie uzupełniać swoją wiedzę merytoryczną w zakresie ubezpieczeń. Służą do tego szkolenia, w których uczestnictwo to jeden z obowiązków, z jakich muszą się wywiązać ci specjaliści. Do tego dochodzi jeszcze konieczność monitorowania zmian na rynku ubezpieczeniowym w zakresie oferty produktów.
Czym zajmuje się broker ubezpieczeniowy?
Sprowadzanie roli brokera do specjalisty, który wskaże najlepszy produkt ubezpieczeniowy, jest dużym błędem. Przede wszystkim nie ma uniwersalnych ubezpieczeń – produkty te są projektowane z myślą o różnych potrzebach. To z kolei powoduje, że praca tego eksperta wykracza daleko poza śledzenie ofert firm ubezpieczeniowych działających na rynku. Ten specjalista:
Doradza klientom na etapie wyboru ubezpieczenia
Zgłaszając się do brokera ubezpieczeniowego, musisz liczyć się z tym, że dokładnie wypyta on o Twoje potrzeby. Na tym polega jego praca. Dopiero w oparciu o uzyskane odpowiedzi broker przeanalizuje oferty dostępne na rynku, a następnie wskaże optymalne rozwiązanie. W zakresie obowiązków brokerów leży przygotowywanie zapytań ofertowych. Nie zawsze jednak polisa będzie dostępna od ręki. Szczególnie w przypadku klientów biznesowych często zachodzi potrzeba negocjowania umów ubezpieczenia i modyfikacji zakresu ochrony czy sekcji wyłączeń w Ogólnych Warunkach Ubezpieczeń (OWU).
Na tym etapie broker ubezpieczeniowy spełnia rolę prewencyjną. Dzięki wiedzy i doświadczeniu specjalista może wskazać obszary ryzyka, których Ty – jako klient – nie dostrzegałeś.
Prowadzi negocjacje w imieniu klienta z firmą ubezpieczeniową
Brokerzy ubezpieczeniowi przejmują na siebie prowadzenie negocjacji z firmami ubezpieczeniowymi w celu ustalenia warunków ubezpieczenia. Wykorzystując zgromadzone w czasie działalności doświadczenie, specjaliści mogą szybko doprowadzić do wprowadzenia modyfikacji w OWU i powstania umowy w kształcie, który w optymalnym stopniu zabezpieczy interesy reprezentowanego klienta. Inaczej mówiąc, brokerzy są kreatorami. Ich praca ma bezpośredni wpływ na kształtowanie produktów dostępnych w ofertach ubezpieczycieli, chociaż nie tych masowych.
Każdy broker ubezpieczeniowy, jako dystrybutor ubezpieczeń, ma obowiązek działać rzetelnie, uczciwie i zgodnie z interesem swoich klientów.
Wspiera w sprawach o wypłatę odszkodowania
Pobieżne zapoznanie się z działalnością brokerów mogłoby prowadzić do wniosku, że ich rola kończy się na zarządzaniu ryzykiem i znajdowaniu ofert dopasowanych do potrzeb stałych i nowych klientów. Nic bardziej mylnego – broker ubezpieczeniowy jest obecny także na etapie likwidacji szkód z umów ubezpieczenia. Tu po raz kolejny reprezentuje i czuwa nad interesem poszkodowanego klienta, pilnując zarówno formalności, jak i tego, aby kwota odszkodowania rzeczywiście pokrywała szkodę.
Praca brokera ubezpieczeniowego na etapie zgłaszania szkody i procesu jej likwidacji jest nieoceniona. To prosty sposób, aby skrócić czas potrzebny do likwidacji szkody do niezbędnego minimum.
Czym kierować się przy wyborze brokera?
Znając obszar działalności brokera ubezpieczeniowego i jego relacji z klientami, pozostaje jeszcze kwestia tego, jak go wybrać. Ten punkt może być dla Ciebie szczególnie istotny, jeżeli reprezentujesz firmę. To właśnie podmioty gospodarcze niejednokrotnie potrzebują całej palety ubezpieczeń. Od ubezpieczenia floty, przez OC aż po grupowe ubezpieczenie na życie dla pracowników.
Kryteria doboru specjalistów bywają zróżnicowane. W przypadku brokerów ubezpieczeniowych uwagę warto zwrócić na specjalizację. Najczęściej pracują oni dla przedsiębiorstw o określonym profilu lub z wybranych branż (np. produkcyjnej, logistycznej czy handlowej). Zapewniają dostęp do ubezpieczeń majątkowych lub osobowych. Jeżeli jesteś klientem indywidualnym, zagadnienie specjalizacji brokera będzie pełnić marginalną rolę. Wystarczy, że upewnisz się, że ma on dany rodzaj ubezpieczeń w ofercie.
Innym sposobem dotarcia do brokera jest rekomendacja. Obracając się w środowisku biznesowym, możesz otrzymać kontakt do zaufanego brokera ubezpieczeniowego. Innym źródłem informacji są publikowane w prasie i online rankingi brokerów. Z reguły za ich opracowaniem stoją redakcje gazet lub portali poruszających tematykę ubezpieczeniową, a zatem dobrze zorientowane w branży.
