Indywidualna kontynuacja ubezpieczenia grupowego po odejściu lub zwolnieniu z pracy

Ochrona pracownika może zakończyć się wraz z ustaniem zatrudnienia lub w innym terminie określonym w umowie. Jeśli Wasza polisa przewiduje indywidualną kontynuację ubezpieczenia grupowego po odejściu lub zwolnieniu z pracy, pracownik może przejść na polisę indywidualną bez badań lekarskich, ale tylko w krótkim terminie liczonym od dnia ustania ochrony grupowej, często 30-60 dni.

Kiedy wygasa ochrona pracownika 

Ubezpieczenie grupowe jest związane z aktywnym zatrudnieniem i opłacaniem składki, nie z samym faktem figurowania na liście pracowników. W praktyce ochrona kończy się z ostatnim dniem zatrudnienia albo z końcem okresu, za który opłacono składkę, zależnie od zapisów w Waszej umowie z ubezpieczycielem. Ta data bywa inna niż data rozwiązania umowy o pracę. Warto to sprawdzić w OWU, zamiast zakładać, że oba terminy się pokrywają. 

Czy polisa przewiduje możliwość indywidualnej kontynuacji ubezpieczenia grupowego

To pytanie najczęściej umyka. Prawo do indywidualnej kontynuacji po rozwiązaniu stosunku pracy nie wynika z przepisów, tylko z tego, czy Wasza umowa grupowa z ubezpieczycielem je przewiduje. Część umów na rynku w ogóle tej opcji nie ma. Zanim obiecasz cokolwiek odchodzącemu pracownikowi, sprawdź to w swojej umowie albo zapytaj brokera, z którym pracujecie.  

Jak kontynuować ubezpieczenie grupowe po zwolnieniu lub odejściu z pracy?

Jeśli istnieje możliwość indywidualnej kontynuacji ubezpieczenia grupowego, u większości towarzystw ubezpieczeniowych wygląda to podobnie: pracownik składa wniosek o nową, indywidualną umowę w określonym terminie od dnia ustania ochrony grupowej, najczęściej bez badań lekarskich i bez ankiety zdrowotnej. To największa realna korzyść tej ścieżki. W zamian trzeba liczyć się z tym, że zakres ochrony, suma ubezpieczenia i ewentualne okresy karencji mogą się zmienić, bo formalnie to nowa umowa, nie przedłużenie starej. Składka też rośnie, bo znika korzyść w postaci grupowej polisy, choć zwykle nadal wychodzi taniej niż nowa polisa indywidualna kupowana od zera. 

Ile czasu jest na indywidualną kontynuację?

Tu różnice między ubezpieczycielami bywają spore: od kilkunastu dni do trzech miesięcy, zależnie od tego, z kim macie umowę. Poniższe liczby są orientacyjne i pochodzą z ogólnodostępnych informacji ubezpieczycieli, dokładny zapis w Waszej umowie może się różnić, dlatego ostateczne terminy warto potwierdzić w OWU albo bezpośrednio u brokera, zanim przekażecie je pracownikowi jako pewnik. 

Co dział kadr powinien sprawdzić przed odejściem pracownika?

Zanim przekażesz pracownikowi informację o kontynuacji, zajrzyj do dokumentów polisy grupowej lub poproś o potwierdzenie brokera albo ubezpieczyciela. Sprawdź cztery rzeczy:

1. Czy pracownik ma prawo do indywidualnej kontynuacji i czy musi wcześniej przez określony czas należeć do ubezpieczenia grupowego.
2. Kiedy kończy się jego obecna ochrona. Nie zakładaj, że jest to automatycznie ostatni dzień pracy.
3. Ile czasu jest na zgłoszenie oraz od jakiej daty ten termin jest liczony. Ustal też, czy samo zgłoszenie wystarczy, czy w terminie trzeba złożyć wniosek lub opłacić pierwszą składkę.
4. Gdzie pracownik powinien się zgłosić i jakich dokumentów będzie potrzebować. Sprawdź, czy firma musi potwierdzić jego dotychczasowy udział w polisie.

Warto ustalić te informacje, gdy tylko znana jest data odejścia pracownika. Pozwala to przekazać mu konkrety, zanim zakończy się ochrona i zacznie biec termin przewidziany w danej umowie.

Jaką informację przekazać odchodzącemu pracownikowi?

Pracownik nie musi znać całych OWU, żeby wiedzieć, jaki powinien zrobić następny krok. Najbardziej przydatna będzie krótka wiadomość z datą końca ochrony, terminem zgłoszenia i kontaktem do osoby lub instytucji, która przedstawi mu warunki kontynuacji.

Może ona wyglądać tak:

Zgodnie z warunkami ubezpieczenia grupowego możliwość indywidualnej kontynuacji wymaga zgłoszenia do [nazwa ubezpieczyciela / właściwy kontakt]. Ochrona w ramach polisy firmowej kończy się [data], a termin na [czynność wymagana przez ubezpieczyciela] wygasa [data]. Przed podjęciem decyzji sprawdź warunki proponowanej polisy indywidualnej, ponieważ jej zakres i składka mogą różnić się od obecnych. W sprawie dokumentów i dalszych kroków skontaktuj się z [kontakt].

Wiadomość uzupełnij dopiero po sprawdzeniu warunków właściwej umowy. Jeśli nie masz potwierdzonej daty lub procedury, skieruj pracownika do brokera albo ubezpieczyciela i zaznacz, które informacje wymagają jeszcze ustalenia.

Kontynuacja, grupa otwarta czy nowa polisa: krótka ściąga 

Gdy pracownik zapyta o dalszą ochronę, możesz wskazać mu trzy możliwości, w tej kolejności: 

1. Kontynuacja indywidualna u dotychczasowego ubezpieczyciela, jeśli Wasza umowa ją przewiduje. Zwykle najprostsza i najtańsza opcja, ale tylko w krótkim terminie. 
2. Grupa otwarta, czyli gotowy pakiet ubezpieczeniowy dostępny dla osób spoza jednej firmy, zwykle też bez badań. Dobra opcja zapasowa, jeśli termin na kontynuację minął albo Wasza umowa jej nie przewiduje. 
3. Nowa polisa indywidualna od dowolnego ubezpieczyciela. Najbardziej elastyczna pod względem sumy i zakresu, ale wymaga pełnych badań lub ankiety zdrowotnej, a cena zależy od wieku i stanu zdrowia. 

Najczęściej zadawane pytania o kontynuację grupowego ubezpieczenia na życie po zwolnieniu lub odejściu z pracy