Rezygnując ze współpracy z brokerem, nie płacisz mniej za polisę. Jego wynagrodzenie jest wliczone w kalkulację towarzystwa niezależnie od tego, czy z niego korzystasz. Tracisz za to kogoś, kto przez cały czas trwania umowy reprezentuje wyłącznie Twój interes.
Bo agent ubezpieczeniowy i broker ubezpieczeniowy to nie to samo. Agent reprezentuje towarzystwo ubezpieczeniowe, a broker reprezentuje wyłącznie Ciebie i to z mocy ustawy od pierwszego dnia współpracy, a nie tylko w sytuacjach kryzysowych. Ta różnica ma znaczenie już przy wyborze polisy, a staje się szczególnie widoczna, gdy przychodzi podwyżka składki albo trzeba wyegzekwować wypłatę świadczenia.
„Mamy już agenta” – dlaczego to założenie bywa ryzykowne
Większość firm ma podpisaną umowę ubezpieczenia, ale niekoniecznie ma realną ochronę swoich interesów w tym procesie. Dzieje się tak, bo współpracują z agentem, a agent, z definicji, reprezentuje towarzystwo ubezpieczeniowe, nie firmę, która kupuje polisę.
Agent ubezpieczeniowy to przedstawiciel handlowy konkretnego towarzystwa, którego zadaniem jest realizacja planów sprzedażowych tego towarzystwa. Broker działa inaczej: jest niezależnym pośrednikiem (pełnomocnikiem), reprezentującym wyłącznie interes klienta, z ustawowym obowiązkiem lojalności wobec niego.
Broker ubezpieczeniowy a agent ubezpieczeniowy: różnice formalne
Obie role są uregulowane ustawą o dystrybucji ubezpieczeń i wymagają rękojmi należytego wykonywania działalności oraz zachowania tajemnicy zawodowej. Różnice zaczynają się w zakresie podstawy prawnej działania, niezależności i odpowiedzialności.
Podstawa prawna działania i rejestracja
Agent wykonuje czynności agencyjne na podstawie umowy zawartej z zakładem ubezpieczeń. Przechodzi szkolenie organizowane przez to towarzystwo i zdaje przed nim egzamin, a zezwolenie wydaje Komisja Nadzoru Finansowego na wniosek towarzystwa, przy czym lista agentów nie jest publicznie dostępna.
Broker działa na innej podstawie: na piśmie pełnomocnictwa udzielonego przez klienta, nie umowy z towarzystwem. Zdaje egzamin przed Komisją Egzaminacyjną dla Brokerów Ubezpieczeniowych i Reasekuracyjnych, powoływaną przez ministra finansów, musi posiadać zezwolenie KNF na wykonywanie działalności brokerskiej i jest wpisany do publicznie dostępnego rejestru brokerów.
Niezależność pośrednika, zakaz powiązań z zakładem ubezpieczeń
Niezależność brokera nie jest tylko deklaracją. Prawo wprost zabrania mu posiadania akcji lub udziałów zakładu ubezpieczeń, pozostawania z nim w stałym stosunku umownym oraz zasiadania w jego organach nadzorczych lub zarządzających (art. 30 ust. 1 ustawy o dystrybucji ubezpieczeń). Agent takiego ograniczenia nie ma, bo z definicji działa na rzecz zakładu ubezpieczeń, czasem kilku naraz, jeśli jest multiagentem.
Zakres działania
Agent sprzedaje standardowe polisy swojego towarzystwa oparte na jednym podstawowym schemacie bez rozróżnienia profilu działalności firmy, struktury wiekowej czy narażeń na ryzyka. Broker oferuje polisy negocjowane indywidualnie. Ocenia ryzyko, prowadzi formalności i uczestniczy w likwidacji szkody. Obowiązki agenta kończą się zwykle po podpisaniu polisy, a obowiązki brokera trwają przez cały okres jej obowiązywania.
Odpowiedzialność prawna
Za szkodę wyrządzoną przez agenta w związku z wykonywaniem czynności agencyjnych odpowiada zakład ubezpieczeń, na rzecz którego agent działa, nie sam agent (art. 20 ustawy o dystrybucji ubezpieczeń). Broker odpowiada inaczej: ponosi osobistą odpowiedzialność cywilną za błędy doradcze, dlatego prawo nakłada na niego obowiązek posiadania własnego ubezpieczenia OC zawodowego.
Porównanie w praktyce (broker vs agent)
Agent | Broker | |
Kogo reprezentuje | Towarzystwo ubezpieczeniowe, czasem kilka towarzystw naraz, ale nadal działa na rzecz i w ich imieniu. | Wyłącznie klienta. |
Podstawa prawna działania | Umowa z zakładem ubezpieczeń. | Pisemne pełnomocnictwo udzielone przez klienta. |
Powiązania z zakładem ubezpieczeń | Może posiadać akcje lub udziały towarzystwa ubezpieczeń, może działać na rzecz jednego albo kilku jako multiagent. | Zakaz akcji lub udziałów zakładu, stałych umów z nim i miejsc w jego organach (art. 30 ustawy). |
Odpowiedzialność za błędy | Nie odpowiada osobiście swoim majątkiem, odpowiedzialność po stronie zakładu ubezpieczeń, na rzecz którego agent działa (art. 20 ustawy). | Odpowiada osobiście, ma obowiązkowe ubezpieczenie OC zawodowe. |
Niezależne ofertowanie | Proponuje produkty firm, z którymi ma podpisane umowy. | Analizuje ofertę całego rynku. |
Wsparcie przy szkodzie | Zwykle kieruje na infolinię ubezpieczyciela. | Pomaga w zgłoszeniu i likwidacji szkody oraz w kontakcie z ubezpieczycielem. |
Cel działania | Sprzedaż polisy, obowiązki kończą się po jej podpisaniu. | Opieka nad umową przez cały okres jej trwania. |
Co realnie zyskuje firma, wybierając brokera
- Audyt na start: Zanim broker cokolwiek zaproponuje, sprawdza dotychczasową umowę: czy zakres ochrony nie został po cichu ograniczony przy okazji kolejnych podwyżek składki.
- Niezależność: Broker analizuje oferty całego rynku, nie tylko produkty jednego towarzystwa czy grupy dostawców, z którymi ma podpisane umowy.
- Aktywne wsparcie przy szkodzie: Broker uczestniczy w procesie zgłoszenia i likwidacji szkody, zamiast kierować klienta wyłącznie na infolinię ubezpieczyciela.
- Ciągła opieka nad umową: Obowiązki brokera nie kończą się po podpisaniu polisy, tylko trwają przez cały okres jej obowiązywania.
- Brak dodatkowych kosztów: Wynagrodzeniem brokera jest kurtaż wypłacany przez towarzystwo ubezpieczeniowe, nie opłata pobierana od klienta.
A co traci firma, pomijając brokera
- niezależne porównanie ofert,
- wsparcie w trakcie całego okresu ochrony Twoich pracowników,
- w razie sporu o wypłatę świadczenia zostaje sam na sam z towarzystwem, bo agent kieruje sprawę do jego własnych procedur.
Ważne: Kurtaż brokerski to element budżetu dystrybucyjnego towarzystwa, obecny niezależnie od wybranego kanału sprzedaży. Pomijając brokera, firma wcale nie płaci mniej, tylko rezygnuje z kogoś, kto reprezentowałby wyłącznie jej interes. Więcej o tym, jak faktycznie wygląda wynagrodzenie brokera, pisaliśmy w artykule „Kto płaci za pracę brokera ubezpieczeniowego?”.
Najczęstsze pytania o różnice między brokerem a agentem
Czy współpraca z brokerem jest droższa niż z agentem?
Nie. Broker jest wynagradzany kurtażem wypłacanym przez towarzystwo ubezpieczeniowe, nie przez klienta. Dla Ciebie jako Klienta korzystanie z pracy brokera jest bezpłatne. A zakres wsparcia oferowany przez brokera jest szerszy niż w przypadku współpracy z agentem.
Czym różni się broker od multiagenta?
Multiagent współpracuje z kilkoma towarzystwami jednocześnie, ale nadal działa w ich imieniu i w ich interesie, więc nie reprezentuje Twojego interesu. Broker ma ustawowy obowiązek reprezentowania wyłącznie klienta, niezależnie od tego, ile towarzystw analizuje.
Firma ma już umowę zawartą przez agenta, czy można przejść pod opiekę brokera?
Tak, w każdej chwili trwania polisy Twoja firma może przejść pod opiekę brokera. Jako broker rozpoczynamy współpracę od analizy polisy, dostosowania jej do warunków branży i potrzeb zespołu, proponujemy zmiany, a następnie je negocjujemy i wdrażamy w życie.
Kto odpowiada, jeśli rekomendacja brokera okaże się błędna?
Broker odpowiada za to majątkowo. Posiadanie własnego, obowiązkowego ubezpieczenia OC zawodowego jest jego ustawowym obowiązkiem, nie tylko deklaracją jakości usługi.
Sprawdźmy, czy Twoja obecna umowa działa
Jeśli macie już podpisaną umowę przez agenta lub bezpośrednio z towarzystwem, możemy ją bezpłatnie przejrzeć: sprawdzimy zakres ochrony i to, czy przy kolejnej rocznicy nie czeka Was aneks zamiast realnej alternatywy. Współpraca z Q Broker jest w 100% bezpłatna dla klienta zarówno dla Twojej firmy, jak i dla samych ubezpieczonych osób.
